Skrócić okres kredytu czy zmniejszyć ratę?

Po każdej nadpłacie bank zapyta, co zrobić z jej efektem: skrócić okres kredytowania czy obniżyć ratę. Finansowo odpowiedź jest jednoznaczna, ale to nie znaczy, że zawsze jest właściwa.

Skrócenie okresu jest tańsze — zawsze

Przy skróceniu okresu rata zostaje taka sama, a kredyt kończy się wcześniej. Płacisz odsetki przez mniej miesięcy, więc łączny koszt spada mocniej. Przy obniżeniu raty termin zostaje ten sam, a Ty co miesiąc płacisz mniej — odsetki nalicza się wprawdzie od niższego salda, ale przez pełny pierwotny okres.

Różnica między tymi wariantami przy tej samej nadpłacie potrafi sięgać kilkudziesięciu tysięcy złotych. Możesz ją zobaczyć u siebie: w kalkulatorze wybierz strategię „Własne nadpłaty" i przełącz efekt między skróceniem a zmniejszeniem.

Kiedy niższa rata mimo wszystko wygrywa

Niższa rata to nie strata, tylko zakup bezpieczeństwa. Ma sens, gdy Twój budżet jest napięty, dochód nieregularny albo szykuje się większy wydatek — dziecko, zmiana pracy, remont. Mniejsze zobowiązanie miesięczne obniża ryzyko, że w gorszym miesiącu sięgniesz po drogi kredyt konsumpcyjny.

Jest też wariant hybrydowy, najlepszy z obu światów: poproś o obniżenie raty, ale nadal wpłacaj do banku poprzednią kwotę. Różnica działa jak kolejna nadpłata, a formalnie Twoje zobowiązanie jest niższe — gdy przyjdzie chudszy miesiąc, po prostu zapłacisz mniej bez żadnych negocjacji z bankiem. To dokładnie strategia „Stała kwota do banku" w kalkulatorze.

Jak to zgłosić w banku

Sam przelew nadpłaty zwykle nie wystarczy — bez dyspozycji bank domyślnie wybierze jeden z wariantów, najczęściej obniżenie raty. Dyspozycję składa się w bankowości elektronicznej albo na infolinii, zależnie od banku. Sprawdź to przed przelewem, bo zmiana po fakcie bywa kłopotliwa.

Najbezpieczniejszy termin nadpłaty to dzień spłaty raty — banki różnie naliczają odsetki za dni pomiędzy ratami, a wpłata w dniu raty nie zostawia pola do interpretacji.

Zobacz też