Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego
Najczęstszy powód, dla którego ludzie nie nadpłacają — i najczęściej niepotrzebny. W większości przypadków prowizji albo nie ma, albo jest niższa niż zaoszczędzone odsetki.
Co mówi ustawa
Ustawa o kredycie hipotecznym (art. 40) pozwala bankowi pobrać rekompensatę za wcześniejszą spłatę kredytu ze zmiennym oprocentowaniem tylko w ciągu 36 miesięcy od zawarcia umowy; przy oprocentowaniu okresowo stałym zasady są inne i zależą od umowy. Rekompensata nie może przekroczyć odsetek, które przypadałyby od spłaconej kwoty za rok od dnia spłaty, ani 3% spłaconej kwoty kredytu.
Po trzech latach nadpłata kredytu ze zmiennym oprocentowaniem jest bezpłatna — bank nie może pobrać za nią nic. Przy oprocentowaniu okresowo stałym zasady bywają inne i trzeba sprawdzić umowę.
Gdzie to sprawdzić u siebie
Szukaj w tabeli opłat i prowizji swojego banku pozycji „wcześniejsza spłata", „przedterminowa spłata" lub „rekompensata". Drugie miejsce to sama umowa kredytowa, zwykle w paragrafie o spłacie. Trzecie — infolinia; warto poprosić o potwierdzenie mailem.
Sprawdź też, czy umowa nie przewiduje progu kwotowego, poniżej którego rekompensata nie jest pobierana.
Nawet z prowizją zwykle się opłaca
Prowizja jest jednorazowym kosztem od nadpłacanej kwoty, a oszczędność na odsetkach jest powtarzalna i biegnie do końca kredytu. Dlatego prowizja zwraca się szybko: przy maksymalnej prowizji 3% i oprocentowaniu 6,5% zaoszczędzone odsetki pokrywają ją już po około 6 miesiącach.
W kalkulatorze wpisz swoją prowizję w pole „Prowizja za nadpłatę". Wyniki pokażą punkt, w którym zaoszczędzone odsetki przewyższają jej koszt — a jeśli tego punktu nie ma w całym okresie kredytu, powie to wprost.
Źródła
Sprawdź to na swoich liczbach. Kalkulator pokazuje harmonogram co do miesiąca, uwzględnia prowizję i pozwala porównać nadpłatę z inwestowaniem.
Otwórz kalkulator →