Metodologia

Każda liczba w kalkulatorach, poradnikach i na podstronach kwotowych tej strony pochodzi z tego samego kodu liczącego, bez ręcznie wpisywanych wyników. Ręcznie wpisane są tylko wartości wynikające z przepisów (np. 36 miesięcy, 3% rekompensaty, 19% podatku Belki), sprawdzane razem ze stawkami. Poniżej dokładnie, jakie wzory i stawki stoją za każdym z trzech narzędzi.

Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego

Rata liczona jest wzorem raty annuitetowej (stałej): R = P·r·(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1), gdzie P to saldo kredytu, r — miesięczne oprocentowanie, n — liczba rat. Harmonogram liczony jest miesiąc po miesiącu: każda rata dzieli się na część odsetkową (naliczaną od bieżącego salda) i kapitałową, a nadpłata w całości pomniejsza saldo kapitału w miesiącu, w którym została wpłacona.

Dwie strategie nadpłaty: skrócenie okresu (rata zostaje bez zmian, kredyt kończy się wcześniej) i zmniejszenie raty (okres zostaje, rata spada od kolejnego miesiąca). Kalkulator uwzględnia też prowizję za wcześniejszą spłatę — zgodnie z art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym przy oprocentowaniu zmiennym bank może ją pobrać tylko w ciągu 36 miesięcy od zawarcia umowy (przy stałym zasady zależą od umowy).

Rzeczywisty harmonogram Twojego banku może różnić się o kilka–kilkanaście złotych — banki różnie zaokrąglają i różnie liczą liczbę dni w miesiącu/roku. Kalkulator liczy w konwencji miesięcznej, nie dziennej.

Kalkulator wynagrodzeń brutto-netto

Obejmuje cztery typy umów — umowę o pracę, zlecenie, o dzieło i B2B (ryczałt/liniowy) — oraz roczne rozliczenie przy zmiennym wynagrodzeniu w poszczególnych miesiącach. Stawki i progi na 2026 rok:

minimalne wynagrodzenie — rozporządzenie Rady Ministrów z 11.09.2025,
limit 30-krotności podstawy składek emerytalno-rentowych — obwieszczenie MRPiPS z 19.11.2025,
progi i stawki ryczałtu zdrowotnego przedsiębiorców, ZUS pełny/preferencyjny — zus.pl,
skala podatkowa (12%/32%), próg 120 000 zł, kwota zmniejszająca podatek, ulgi (m.in. dla młodych) — ustawa o PIT, bez zmian od 2022 (Polski Ład),
przeciętne wynagrodzenie w gospodarce narodowej — GUS.

Wszystkie stawki zweryfikowane 21.09.2026 i wymagają ponownej weryfikacji na początku każdego kolejnego roku podatkowego, gdy zmieniają się kwoty minimalnego wynagrodzenia, limitów i progów.

Kalkulator zdolności kredytowej

Szacunek maksymalnej kwoty kredytu wg metodologii Rekomendacji S KNF (nowelizacja z 19.06.2023, obowiązująca banki od 1.07.2024): wskaźnik DSTI (relacja raty wraz z innymi zobowiązaniami do dochodu netto) na poziomie 40% przy dochodzie do wysokości przeciętnego wynagrodzenia i 50% powyżej, oraz bufor ostrożnościowy min. 2,5 p.p. na wzrost stóp procentowych dla rat okresowo stałych (wyższy dla rat zmiennych). Przeciętne wynagrodzenie w gospodarce narodowej — GUS, II kwartał 2026: 9233,13 zł brutto.

To orientacyjne wyliczenie własne, nie decyzja banku. Każdy bank stosuje własne normy kosztów utrzymania gospodarstwa domowego i własną interpretację Rekomendacji S w granicach, które ona dopuszcza — rzeczywista zdolność kredytowa może się różnić.

Oferty banków

Sekcja z aktualnymi ofertami kredytów hipotecznych pojawia się na stronie głównej wyłącznie wtedy, gdy w serwisie znajduje się ręcznie zweryfikowana, aktualna oferta. Puste miejsce zamiast tabeli oznacza, że w tej chwili żadnej takiej oferty nie ma — serwis nie wyświetla zmyślonych banków ani nieaktualnych stóp.

Źródła i aktualizacje

Kod liczący jest jawny i ten sam dla kalkulatora, poradników i podstron kwotowych — wyniki wyliczeń nie są wpisywane ręcznie osobno dla SEO. Stawki podatkowo-składkowe wymagają weryfikacji co najmniej raz w roku (nowy rok podatkowy) i częściej dla progu zdolności kredytowej (GUS publikuje przeciętne wynagrodzenie co kwartał). Pytania o konkretną liczbę lub źródło — patrz Kontakt.